問題727：房子保證人又有二胎該如何處理

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人因親人購屋而擔任該房屋貸款之保證人，同時亦涉及該房屋之二胎貸款，二胎貸款款項係用於購買該親人之房屋。當事人發現擔任保證人及二胎貸款已影響自身之信用評等及未來購屋能力，希望能解除保證人身份並脫離二胎貸款之債務關係，但不確定法律上應如何處理。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 保證人得否單方面解除保證契約？其法律上之限制為何？
• 二胎貸款之債務人究為當事人本人或親人？債務歸屬如何認定？
• 保證人對自身信用及購屋能力之影響，在法律上有何救濟途徑？
• 若主債務人正常繳款，保證人可否要求銀行解除保證關係？

三、相關法條

• 民法第739條 — 保證人之定義及責任
• 民法第740條 — 保證債務之範圍
• 民法第745條 — 保證人之先訴抗辯權
• 民法第749條 — 保證人之求償權
• 民法第474條 — 消費借貸之定義
• 強制執行法第4條 — 執行名義之種類

四、法律分析

依民法第739條規定，保證人於主債務人不履行債務時，由保證人代負履行責任。保證契約為保證人與債權人（銀行）間之契約，保證人不得片面解除。然保證契約之存續須經債權人同意始得變更或終止，因此當事人如欲脫離保證責任，須與債權人銀行協商，由主債務人（親人）提供替代之保證人或增加其他擔保品，使銀行同意解除當事人之保證責任。

關於二胎貸款部分，須先釐清當事人在二胎貸款中之法律地位。若當事人係以自己名義向銀行借款（即為借款人），縱使款項係用於親人購屋，法律上當事人即為債務人，須自行負擔清償責任。若當事人僅為二胎貸款之保證人，則僅於主債務人不履行時始負代償責任。兩者之法律效果截然不同，須檢視貸款契約之約定確認。若當事人確為借款人，可與親人協商由親人辦理轉貸或代償，將債務移轉回親人名下。

實務上，擔任保證人確實會影響個人之信用評等及銀行授信額度。保證人如欲解除保證責任以恢復信用，最可行之方式為請主債務人與銀行協商更換保證人。若保證人已代為清償部分或全部債務，依民法第749條規定，保證人得向主債務人求償。建議當事人先向銀行了解目前保證及二胎貸款之具體狀況，再與親人協商解決方案。

五、結論與建議

結論：保證人不得片面解除保證契約，須經銀行同意。二胎貸款之債務歸屬需依契約認定，若為借款人則負直接清償責任。建議與親人及銀行三方協商，尋求替代方案解除保證關係。

1. 確認法律地位：調閱保證契約及二胎貸款契約，確認自己在各契約中之法律地位（保證人或借款人）。
2. 與親人協商：與親人商議由其另覓保證人或提供其他擔保品，以替代當事人之保證責任。
3. 向銀行申請變更：攜同親人及新保證人至銀行，申請變更保證人並解除當事人之保證關係。
4. 評估轉貸可能：若當事人為二胎貸款之借款人，請親人評估是否可辦理轉貸，將債務移轉至親人名下。
5. 查詢信用紀錄：向財團法人金融聯合徵信中心查詢個人信用報告，了解保證責任對信用之具體影響。
6. 諮詢專業律師：若親人不配合或銀行不同意變更，諮詢律師評估其他法律途徑及保護自身權益之方式。
7. 注意求償權：若已代償部分款項，保留代償之證據，日後得依民法第749條向主債務人求償。