工會在繳費單擅自加保費，未經同意投保是否違法？

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人所加入之職業工會，在繳費單上私自加入當事人未曾投保之團體保險項目。當事人先前未注意而繳納了數期費用。本期發現後向工會詢問，工會回覆若要取消須填寫團保退保申請書。然而，當事人從未簽署任何要保書或相關投保文件。當事人欲了解：工會擅自投保之行為是否違法？未簽要保書之保險契約是否無效？已繳納之保費能否請求退還？

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 工會未經會員書面同意，擅自以會員為被保險人投保團體保險，該保險契約是否成立生效？
• 未簽署要保書之團體保險契約，是否因欠缺法定要式而無效？
• 當事人得否請求工會返還已繳納之保費？其法律依據為何？

三、相關法條

• 保險法第43條：保險契約應以保險單或暫保單為之。
• 保險法第105條：由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意並約定保險金額者，其契約無效。
• 保險法第135條之4：團體保險相關規定。
• 民法第179條：無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益（不當得利）。
• 民法第113條：無效法律行為之當事人，於行為當時知其無效者，應負回復原狀之責任。

四、涵攝分析

依保險法第43條規定，保險契約為要式契約，應以書面為之。又依同法第105條，由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意者，其契約無效。團體保險雖有其特殊性，但依保險法第135條之4及相關行政規範，團體保險之投保仍應取得被保險人之同意，尤其涉及人壽保險或意外傷害保險時，被保險人之書面同意為契約生效之必要條件。

本案中，工會未經當事人同意，亦未取得當事人簽署之要保書或同意書，即逕自以當事人為被保險人投保團體保險，並在繳費單中加入保費要求當事人繳納。此種行為欠缺被保險人之同意，保險契約之成立有瑕疵，當事人得主張該契約無效或不成立。

就已繳納之保費部分，因保險契約無效或不成立，工會收取該等保費即欠缺法律上之原因，構成民法第179條之不當得利。當事人得依不當得利之規定，請求工會返還已繳納之保費。此外，工會未經會員同意擅自投保並收取保費之行為，亦可能違反工會法及相關主管機關之規範。

五、結論與建議

工會未經會員同意擅自投保團體保險並收取保費，該保險契約因欠缺被保險人同意而有無效或不成立之瑕疵。當事人有權請求退還已繳之保費。建議如下：

• 以書面（存證信函）向工會表明未曾同意投保，要求立即退還自加保以來所繳納之全部團體保險保費。
• 保留所有繳費單據、收據及與工會之往來通訊紀錄，作為日後主張權利之證據。
• 若工會拒絕退費，可向各縣市政府勞動局申訴，由主管機關介入處理工會之不當行為。
• 必要時得依民法不當得利之規定，向法院提起民事訴訟請求返還已繳保費。
• 建議同時向金管會保險局檢舉承保之保險公司，確認該保險公司是否在未取得被保險人同意之情形下即承保。