被繼承人身故後的保險金與債務問題

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

一位債務人身故後，其合法繼承人均已辦理拋棄繼承。債權人詢問，得知該債務人生前有投保人壽保險，受益人填寫為其本人，想了解在繼承人拋棄繼承的情況下，保險金是否可視為遺產並強制執行以償債。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 指定受益人為債務人本人的壽險金，是否屬於「遺產」？
• 繼承人拋棄繼承後，是否還能領取該保險金？
• 債權人能否針對該筆保險金聲請強制執行？

三、相關法條

保險法第 112 條：保險金額不列入遺產。

民法第 1148 條：限定繼承與債務。

四、法律分析

保險金是否屬於遺產之判斷標準。依保險法第 112 條，保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。此規定之關鍵在於是否有「指定第三人為受益人」。若受益人為被保險人以外之特定第三人（如配偶、子女），該保險金即非遺產，債權人無法就該筆保險金聲請強制執行。

受益人為被保險人本人之特殊情形。本案中受益人欄位填寫為債務人本人，因債務人已身故，無法親自受領保險金。依實務見解，此時該筆理賠金將回歸為被保險人之遺產，適用民法第 1148 條繼承之一般規定。若所有法定繼承人均已辦理拋棄繼承，該筆保險金仍屬遺產之一部，並不因繼承人拋棄而消滅。

債權人之求償途徑。在繼承人全部拋棄繼承之情形下，依民法第 1177 條及第 1178 條，利害關係人（包括債權人）得聲請法院選任遺產管理人。遺產管理人就任後，應依法公示催告債權人報明債權，並依法定順序清償債務。債權人可向遺產管理人主張就該筆保險理賠金進行分配清償。

實務操作之注意事項。債權人聲請選任遺產管理人時，應向被繼承人最後住所地之法院提出聲請，並提供執行名義（如確定判決或債權憑證）及繼承人全部拋棄之證明文件。法院選任遺產管理人後，管理人會向保險公司申請給付保險金，再依債權比例分配予各債權人。整個程序可能耗時數月至一年，債權人應預先評估成本效益。

五、結論與建議

1. 債權人應先確認保險公司及保單受益人之具體文字。
2. 若受益人確實為被繼承人本人，應向法院聲請選任遺產管理人。
3. 透過遺產管理人清查保險金流向。
4. 聲請法院強制執行該筆保險理賠債權。
5. 注意保險金請求權的時效（2 年）。