婚姻關係中保險理賠金之歸屬與分配

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人於婚姻關係存續中，一方因意外或疾病獲得保險理賠金。雙方目前面臨離婚，對於該筆保險理賠金是否應納入夫妻剩餘財產分配產生爭議。當事人希望了解保險理賠金在法律上之歸屬，以及離婚時該如何處理此部分財產。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 保險理賠金是否屬於民法第1030條之1所定之婚後財產？
• 不同類型保險之理賠金（人身保險、產物保險、儲蓄險）在剩餘財產分配中之處理方式有何不同？
• 人身保險理賠金是否屬於慰撫金性質而不列入分配？
• 保單價值準備金是否應計入婚後財產進行分配？

三、相關法條

• 民法第1030條之1 — 剩餘財產分配請求權
• 民法第1017條 — 夫妻各自財產之所有權
• 民法第1030條之2 — 婚後財產價值計算基準時
• 家事事件法第51條 — 家事訴訟事件之管轄
• 保險法第112條 — 人壽保險金額之給付
• 保險法第135條 — 傷害保險準用規定

四、法律分析

我國夫妻財產制採法定財產制為原則，依民法第1030條之1規定，法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續中所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額應平均分配。然該條但書規定，因繼承或其他無償取得之財產及慰撫金不在此限。保險理賠金之歸屬，須視保險種類及理賠金性質分別認定。

就人身保險之傷害理賠金及醫療理賠金而言，此類理賠金係填補被保險人因身體受傷害或疾病所生之損失，性質上類似於慰撫金，係對人格權受侵害之補償，依實務見解（最高法院105年度台上字第1960號判決參照），應屬民法第1030條之1但書所定之慰撫金，不列入剩餘財產分配。至於人壽保險之死亡給付，因受益人之保險金請求權係基於保險契約之約定而取得，非屬被繼承人之遺產，自亦非婚後財產分配之標的。

然而，儲蓄型保險或投資型保險之保單價值準備金，因其具有財產增值之性質，婚姻關係存續期間以婚後財產繳納保費所累積之保單價值，實務上多認為應計入婚後財產進行分配。最高法院近年見解亦肯認保單價值準備金具有財產價值，於計算剩餘財產分配時應予列入。至於產物保險之理賠金，若係填補婚後財產之損害（如婚後購買之車輛遭毀損之理賠），該理賠金本質上為婚後財產之替代物，仍應計入婚後財產。當事人應先釐清保險理賠金之種類與性質，再據以判斷是否列入分配。

五、結論與建議

結論：保險理賠金之歸屬依其性質而異。人身保險之傷害、醫療理賠金屬慰撫金性質，不列入剩餘財產分配；儲蓄型保險之保單價值準備金及產物保險理賠金，通常應列入婚後財產進行分配。

1. 先整理婚姻關係存續期間所有保險契約，區分保險種類（人身保險、產物保險、儲蓄險、投資型保單）。
2. 確認各筆保險理賠金之性質，判斷是否屬於慰撫金而得排除於分配之外。
3. 就儲蓄型保險，應計算婚後繳納保費所對應之保單價值準備金。
4. 蒐集保險契約、理賠通知書、保費繳納紀錄等相關文件作為證據。
5. 於剩餘財產分配訴訟中，就不應列入分配之保險理賠金提出具體主張及舉證。
6. 建議委任熟悉家事事件之律師，協助精算各項保險之財產價值及分配方案。