監護人可否擔任要保人？——為父母雙亡未成年人投保之法律分析

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人詢問：法定監護人是否可以作為父母雙亡之未成年人的要保人，以該未成年人為被保險人，為其購買保險？

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 法定監護人對受監護之未成年人是否具有保險利益？
• 監護人以受監護人為被保險人投保，是否符合保險法之要件？
• 以未成年人為被保險人之人壽保險有何特別限制？
• 監護人投保時是否需經法院許可？

三、相關法條

• 保險法第16條：要保人對於下列各人之生命或身體，有保險利益：一、本人或其家屬。二、生活費或教育費所仰給之人。三、債務人。四、為本人管理財產或利益之人。
• 保險法第17條：要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。
• 保險法第107條：以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起始生效力；被保險人滿十五歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。
• 民法第1098條：監護人為受監護人之法定代理人。

四、涵攝分析

依保險法第16條第1款，要保人對「本人或其家屬」之生命或身體有保險利益。監護人與受監護之未成年人之間，受監護人屬於監護人之家屬（以永久共同生活為目的而同居者，依民法第1123條），故監護人對受監護之未成年人具有保險利益。

又依民法第1098條，監護人為受監護人之法定代理人，得代理受監護人為法律行為。因此，監護人以自己為要保人、以受監護之未成年人為被保險人投保，於法律上係屬可行。

惟須注意，依保險法第107條，以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立人壽保險契約者，死亡給付於被保險人滿十五歲之日起始生效力。此為保護未成年人之強制規定。此外，監護人投保之行為若涉及受監護人之財產處分，依民法第1101條，重大事項可能需經法院許可。

五、結論與建議

1. 監護人可擔任要保人：法定監護人對受監護之未成年人具有保險利益，得以自己為要保人、以受監護人為被保險人投保。
2. 注意未成年人投保限制：若被保險人未滿十五歲，人壽保險之死亡給付於滿十五歲後始生效力。建議優先考慮醫療險、傷害險等非以死亡為給付條件之險種。
3. 保費來源應合理：保費應由監護人自行負擔，不宜使用受監護人之財產繳納保費，以免涉及利益衝突。
4. 建議諮詢專業意見：建議監護人投保前先向保險公司及專業律師確認投保資格、險種限制及相關法律要件，確保投保之適法性。