保險業務未誠實告知想解約保險如何處理？

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人之家人於今年三月在保險業務員推銷下購買了一張長照險，年保費高達五萬元。事後詢問始發現，家人原本希望購買保費較低之方案，但保險業務員謊稱該保險僅有年繳五萬元之方案，家人因此在不知有其他選擇之情況下簽署合約。當事人認為保險業務員未誠實告知且有詐欺嫌疑，詢問是否有方法解除合約並全額取回已繳金額。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 保險業務員隱瞞其他保費方案選項，是否構成民法上之詐欺？
• 要保人是否可依民法第92條主張受詐欺而撤銷意思表示？
• 是否已超過保單契約撤銷權（十日猶豫期）之行使期間？
• 要保人主張解約時，可否全額取回已繳保費？抑或僅得領取解約金？
• 保險業務員之行為是否違反保險業務員管理規則之適合度義務？

三、相關法條

• 民法第92條：因被詐欺或被脅迫而為意思表示者，表意人得撤銷其意思表示。
• 民法第93條：前條之撤銷，應於發見詐欺或脅迫終止後，一年內為之。
• 保險法第9條：保險契約之訂立，應以要保人之書面要約為之。
• 保險法第54條：保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字。如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則。
• 金融消費者保護法第7條：金融服務業提供金融商品或服務，應盡善良管理人之注意義務。
• 金融消費者保護法第9條：金融服務業與金融消費者訂立提供金融商品或服務之契約前，應充分瞭解金融消費者之相關資料，以確保該商品或服務對金融消費者之適合度。
• 保險業務員管理規則第15條：保險業務員招攬保險時，應據實說明保險商品內容及相關權利義務。

四、涵攝分析

1. 十日猶豫期之契約撤銷權：依保險法及保險契約條款之規定，要保人於收到保險單後十日內，得以書面向保險公司撤銷契約，保險公司應無條件退還已繳保費。本案若自三月簽約至今已超過十日猶豫期，則無法直接行使此項權利。

2. 詐欺之主張：依民法第92條，若保險業務員故意隱瞞其他保費方案選項，積極告知要保人「只有五萬元方案」，使要保人陷於錯誤而簽訂契約，構成詐欺。要保人得於發現詐欺後一年內撤銷其意思表示。撤銷後，契約自始無效，保險公司應退還全額保費。惟須注意，詐欺之舉證責任在要保人，需證明業務員確實有積極隱瞞或虛偽陳述之行為。

3. 適合度義務之違反：依金融消費者保護法第9條及保險業務員管理規則第15條，保險業務員招攬保險時應據實說明保險商品內容，並確保商品對消費者具適合度。業務員未告知其他保費較低之方案選項，未讓要保人充分了解並自主選擇，已違反適合度義務及據實說明義務。

4. 解約與退費之差異：若要保人僅以一般解約方式終止保險契約，依保險契約條款通常僅能領取解約金（可能遠低於已繳保費）。但若能成功主張詐欺撤銷，則契約自始無效，保險公司應全額退還已繳保費。

五、結論與建議

1. 蒐集業務員不實告知之證據：蒐集與業務員之對話紀錄（通訊軟體、簡訊等），以及能證明該保險確實有其他保費方案之資料（如保險公司官網、商品簡介等），作為業務員未誠實告知之證據。
2. 先向保險公司申訴：以書面向某保險公司客服部門正式申訴，說明業務員未誠實告知之情形，要求解除契約並全額退還保費。
3. 主張詐欺撤銷契約：若有充分證據，可依民法第92條發函向保險公司主張受詐欺而撤銷保險契約之意思表示，要求全額退還已繳保費。注意應於發現詐欺後一年內行使撤銷權。
4. 向金融消費評議中心申訴：若保險公司未妥善處理，可向財團法人金融消費評議中心提出金融消費爭議申請，由評議委員進行調處。
5. 必要時提起訴訟：若上述途徑均無法解決，可委任律師向法院提起民事訴訟，請求撤銷契約並返還已繳保費。