住院中能否先請求保險薪資賠償之法律分析

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

被保險人因事故受傷，目前仍在住院中，住院期間已達兩個月。當事人欲瞭解：是否可以先向保險公司請求住院期間（兩個月）之薪資賠償，待日後出院並取得診斷書後，再申請後續之其他賠償項目。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 被保險人在住院期間，是否得就已發生之損害先行申請保險理賠？
• 保險理賠是否必須等到所有損害確定後才能一次性申請？能否分次申請？
• 住院期間之薪資損失（工作收入損失）是否屬於保險理賠之給付項目？
• 分次申請理賠時，保險公司得否拒絕？有何法律依據？

三、相關法條

• 保險法第34條：保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後，於約定期限內給付賠償金額。無約定期限者，應於接到通知後十五日內給付之。
• 強制汽車責任保險法第27條：本保險之給付項目包括傷害醫療費用給付。
• 強制汽車責任保險法第29條：被保險人因汽車交通事故致身體傷害，保險人應給付保險金。
• 民法第193條：不法侵害他人之身體或健康者，對於被害人因此喪失或減少勞動能力或增加生活上之需要時，應負損害賠償責任。
• 金融消費者保護法第7條：金融服務業應以善良管理人之注意義務提供服務。

四、涵攝分析

（一）保險理賠得分次申請

依保險法第34條規定，保險人應於被保險人交齊證明文件後給付賠償金額。法律並未要求被保險人必須等到所有損害全部確定後才能申請理賠。因此，被保險人就已發生且可確定之損害，得先行檢附相關證明文件向保險公司申請理賠，嗣後再就後續發生之損害另行申請。

（二）住院期間薪資損失之理賠

若屬強制汽車責任保險之範疇，依強制汽車責任保險給付標準，傷害醫療費用給付項目中包含「工作收入損失」，係指受害人因傷無法工作期間之收入損失，每日以1,800元為限，最高給付天數依實際住院及醫囑休養天數計算。被保險人在住院期間，就已發生之工作收入損失，得檢附雇主出具之薪資證明或其他收入證明文件先行申請。

（三）分次申請之程序

實務上，保險公司通常接受分次申請理賠。被保險人可先就住院期間已發生之費用（含醫療費用、看護費用、工作收入損失等）申請第一次理賠，出院後再就後續之醫療費用、復健費用及其他損害項目申請後續理賠。每次申請均須檢附當期之相關證明文件。

（四）對方之民事賠償責任

除保險理賠外，若事故係因對方過失所致，被保險人依民法第193條，得另向加害人請求損害賠償，包括喪失或減少勞動能力之損害及增加生活上需要之費用。此部分不受強制險給付上限之限制。

五、結論與建議

被保險人在住院期間，得就已發生之損害先行申請保險理賠，無須等待出院後一次性申請。建議採取以下措施：

1. 先行申請已發生費用之理賠：就住院期間已發生之醫療費用、看護費用及工作收入損失，檢附醫療收據、診斷書及薪資證明等文件，向保險公司提出第一次理賠申請。
2. 取得階段性診斷書：向主治醫師申請目前階段之診斷書，載明住院期間、傷勢狀況及需專人看護等事項，作為理賠申請之依據。
3. 保留完整費用單據：妥善保留住院期間所有醫療費用收據、看護費用收據及薪資證明等文件正本。
4. 出院後申請後續理賠：出院後取得完整之診斷書，再就後續之醫療費用、復健費用、後續工作收入損失等項目提出第二次理賠申請。
5. 不足部分向加害人求償：保險理賠不足以涵蓋全部損害時，得另向加害人提起民事損害賠償訴訟。