第三責任險理賠可否分次申請

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人欲就第三人責任險進行分次理賠申請。具體而言，當事人希望先申請出院後住院期間之薪資賠償，之後若因同一事故再次住院，是否可以再次申請薪資賠償。

當事人詢問：第三人責任險是否允許部分理賠？是否可以分次就不同損害項目或不同時期之損害分別申請？

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 任意第三人責任險之理賠是否得分次申請？保單條款對此有何規定？
• 同一車禍事故導致之損害，若分次發生（如多次住院），是否可分次請求理賠？
• 薪資損失是否屬於第三人責任險之理賠範圍？其計算方式為何？
• 被害人請求理賠之時效為何？是否因分次申請而受影響？

三、相關法條

• 保險法第34條：保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後，於約定期限內給付賠償金額。
• 保險法第65條：由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。
• 民法第193條：不法侵害他人之身體或健康者，對於被害人因此喪失或減少勞動能力或增加生活上之需要時，應負損害賠償責任。
• 民法第216條：損害賠償，除法律另有規定或契約另有訂定外，應以填補債權人所受損害及所失利益為限。

四、涵攝分析

1. 第三人責任險之性質：任意第三人責任險係由被保險人（加害人）自行向保險公司投保，其理賠範圍及條件依保單條款約定。與強制汽車責任保險不同，各保險公司之任意第三人責任險保單條款可能有所差異，理賠項目、金額上限及申請方式均須依個別保單內容認定。

2. 分次理賠之可行性：就保險法理而言，被害人之損害若係陸續發生（例如因同一事故多次住院），在保險金額範圍內，原則上得就已發生之損害先行申請理賠，嗣後再就新發生之損害補充申請。惟具體是否允許分次申請，須視保單條款是否有特別約定。部分保單可能約定須待治療終結後始得申請，或約定理賠申請次數之限制。

3. 薪資損失之理賠：依民法第193條，因車禍受傷致喪失或減少勞動能力之損害，屬法定賠償範圍。任意第三人責任險通常涵蓋被保險人依法應負之損害賠償責任，包含被害人之薪資損失。惟各保單對薪資損失之計算方式及證明文件要求可能不同。

4. 請求時效之注意：依保險法第65條，保險契約所生之權利，自得為請求之日起二年不行使而消滅。分次申請時，各次理賠請求之時效分別起算，當事人應注意不得逾越時效期間。

五、結論與建議

第三人責任險之理賠原則上得分次申請，但具體規定須視保單條款而定。具體建議如下：

1. 詳閱保單條款：當事人應仔細檢視第三人責任險保單中關於理賠申請方式、次數限制及理賠範圍之約定，確認是否允許分次申請。
2. 向承保公司確認：建議直接向承保之保險公司詢問分次理賠之具體程序、所需文件及注意事項，以避免因程序不符而影響理賠權益。
3. 備齊薪資損失證明：申請薪資賠償時，應檢附僱主開立之薪資證明、在職證明、請假紀錄及醫師診斷證明書，證明因傷無法工作之期間及薪資損失金額。
4. 注意理賠時效：保險法規定之理賠請求權時效為二年，當事人應於知悉損害發生後儘速備齊文件提出申請，以免逾越時效。
5. 保留完整醫療紀錄：若日後因同一事故再次住院，應保留完整之醫療紀錄、診斷證明及費用收據，作為再次申請理賠之憑證。