網路貸款詐騙：要求繳解鎖金額是否為詐騙？

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人透過網路平台申請貸款，該平台告知貸款已核准通過，但須先繳納2萬元之「解鎖金額」始能撥款。當事人在申請過程中已提供存摺帳號及身分證號碼，並填寫了朋友之電話作為聯繫人。當事人擔心對方是否會利用這些個人資料對自己或朋友提告或造成其他損害。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 貸款核准後要求借款人繳納「解鎖金額」，此行為是否構成詐欺？
• 當事人已提供之身分證號碼及帳戶資訊，是否有被冒用之風險？
• 對方是否可能以當事人所提供之資料對當事人提告？
• 當事人應採取哪些措施保護自身個資安全？

三、相關法條

• 刑法第339條 — 詐欺取財罪
• 刑法第210條 — 偽造私文書罪
• 刑法第216條 — 行使偽造文書罪
• 個人資料保護法第2條 — 個人資料之定義
• 個人資料保護法第41條 — 違法利用個資之刑事責任
• 洗錢防制法第3條 — 洗錢行為之定義

四、法律分析

首先，正規金融機構及合法貸款業者在撥款前絕不會要求借款人先行繳納任何費用，包括所謂「解鎖金額」「手續費」「保證金」等名目。此類要求幾乎確定為貸款詐騙之手法，對方涉嫌觸犯刑法第339條詐欺取財罪。當事人在本案中為被害人身分，不會因未繳納「解鎖金額」而被對方合法提告。

然而，當事人已提供身分證號碼及存摺帳號，存在嚴重之個資外洩風險。詐騙集團可能利用這些資訊冒用當事人身分申辦貸款、信用卡或門號，亦可能將當事人之帳戶作為詐騙之人頭帳戶使用。若帳戶被用作人頭帳戶，當事人雖為被害人，但司法機關調查時可能將帳戶持有人列為嫌疑人，需費時釐清。實務上，最高法院103年度台上字第2561號判決強調，提供帳戶資料予他人使用者，仍須視其主觀認知而定其刑事責任。

至於當事人填寫朋友電話之部分，對方可能以該電話騷擾催討或進一步詐騙。對方不可能僅憑電話號碼對朋友提起合法訴訟，但可能以恐嚇方式施壓。當事人應及早告知朋友此情，提醒其注意陌生來電。

就個資保護而言，依個人資料保護法第41條規定，意圖為自己或第三人不法之利益或損害他人之利益，而違反本法規定者，處五年以下有期徒刑，得併科新臺幣一百萬元以下罰金。詐騙集團蒐集並不法利用當事人之個資，已構成個人資料保護法之刑事責任。

五、結論與建議

結論：要求繳納「解鎖金額」為典型貸款詐騙手法，當事人為被害人，不會因此被合法提告。但已外洩之個資有被冒用之風險，應立即採取防護措施。

1. 絕對不要繳納任何所謂之「解鎖金額」「手續費」或「保證金」，立即停止與該平台之一切聯繫。
2. 立即撥打165反詐騙專線報案，同時至最近之派出所提出詐欺及個資外洩之報案。
3. 通知銀行帳戶可能遭冒用之風險，必要時申請暫時凍結帳戶或變更帳號。
4. 至財團法人金融聯合徵信中心申請「個人信用報告」，確認是否已有異常之貸款或信用卡申請紀錄。
5. 告知被填寫為聯繫人之朋友，提醒其注意陌生來電，切勿提供任何個人資訊或匯款。
6. 保留與該貸款平台之所有對話紀錄、簡訊及網頁截圖，作為報案及日後訴訟之證據。
7. 日後如有貸款需求，僅向銀行、合法融資公司等受金管會監管之金融機構申請，切勿輕信網路不明平台。