長期借款無借據如何追討與簽訂協議書

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人近十五年來陸續借款予友人，累計金額達上百萬元，惟僅有部分匯款紀錄及通訊軟體對話紀錄，部分以現金交付無任何憑證，亦未簽立借據或本票，雙方未約定利息。友人同意簽立本票，但主張需分十至十二年分期歸還。當事人希望了解如何擬定協議書保障追回借款之權利，以及若對方拒絕簽署應如何處理。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 僅有部分匯款及對話紀錄，能否充分證明消費借貸關係之存在及借款金額？
• 借款長達十五年，部分借款是否已罹於消滅時效？
• 還款協議書應包含哪些必要條款以有效保障債權人權益？
• 協議書是否應經公證以取得強制執行力？
• 若對方拒絕簽署協議書，債權人得採取何種法律救濟措施？

三、相關法條

• 民法第474條 — 消費借貸之定義
• 民法第478條 — 借款返還期限之催告
• 民法第125條 — 一般請求權時效十五年
• 民法第129條 — 消滅時效之中斷
• 民法第737條 — 和解契約之效力
• 強制執行法第4條 — 執行名義之種類

四、法律分析

依民法第474條規定，消費借貸為當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。本案當事人主張借款事實，依民事訴訟法第277條，應就借貸合意及金錢交付二要件負舉證責任。現有之匯款紀錄及通訊軟體對話紀錄可作為借款之間接證據，惟現金交付部分因無憑證，舉證較為困難。最高法院104年度台上字第505號判決指出，消費借貸之成立，須有金錢交付之事實及借貸之合意，當事人就此應負舉證之責。

關於消滅時效，依民法第125條規定，一般請求權之時效為十五年。若借款未約定返還期限，依民法第478條，貸與人得定一個月以上之相當期限催告返還，時效自催告期滿起算。本案借款跨越十五年，最早期之借款若已超過十五年且從未催告，可能面臨時效完成之抗辯。因此，儘速透過書面催告或簽訂還款協議以中斷時效至為重要。

就協議書之擬定，建議包含以下要素：確認債務總額、分期還款之期數與每期金額、遲延利息之約定、加速條款（一期未付視同全部到期）、以及違約金條款。同時要求債務人簽發與債務總額同金額之本票作為擔保。更重要的是，協議書應至法院或民間公證人處辦理公證，並載明逕受強制執行之約款，如此一旦債務人違約，債權人可直接聲請強制執行，無需另行起訴。若對方拒絕簽署，當事人應立即蒐集整理所有匯款紀錄、對話紀錄等證據，向法院提起民事訴訟。

五、結論與建議

結論：當事人應儘速與對方達成書面還款協議並經公證，以確保債權之保全。若對方拒絕配合，應即時提起訴訟，避免部分債權因時效完成而消滅。

1. 立即整理所有匯款紀錄、通訊軟體對話紀錄及任何可證明借貸關係之證據，按時間順序彙整。
2. 先與對方就債務總額及還款條件達成初步共識，建議還款期間縮短至五至七年，並約定遲延利息及加速條款。
3. 委託律師擬定正式還款協議書，確保包含確認債務額、分期方式、違約條款等必要內容。
4. 要求對方於簽署協議書之同時簽發本票，票面金額等於未清償之債務總額。
5. 將協議書攜至法院或公證人處辦理公證，並載明逕受強制執行條款。
6. 若對方拒絕簽署協議書，應立即以存證信函催告返還借款，並於催告期滿後提起民事訴訟。
7. 考慮在訴訟前或訴訟中聲請假扣押對方財產，防止對方脫產。