融資公司貸款連帶保證人之扣車與追償程序分析

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人為家人向融資公司貸款購買拖車頭之連帶保證人，因家人無力繳納貸款，車輛面臨即將被扣押之風險。當事人擔心融資公司是否可能跳過扣車程序直接向其追討全部欠款，亦不確定扣車後融資公司之處理流程為何。當事人表示如有心還款，希望瞭解融資公司是否仍會對其存款、不動產及薪資進行強制執行。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 融資公司是否得不經扣車程序，直接向連帶保證人追討全部欠款？
• 扣車後融資公司之處分程序為何？是否先拍賣車輛再就差額追償？
• 連帶保證人主動提出還款計畫並按時履行，融資公司是否仍會聲請強制執行其財產？
• 融資公司得對連帶保證人之哪些財產進行強制執行（存款、不動產、薪資）？

三、相關法條

• 民法第739條 — 保證之定義
• 民法第745條 — 先訴抗辯權（連帶保證人不適用）
• 民法第749條 — 保證人清償後之求償權
• 強制執行法第52條 — 動產之查封
• 強制執行法第115條 — 薪資債權之扣押
• 強制執行法第75條 — 不動產之查封

四、法律分析

連帶保證人依民法第272條及第739條之規定，與主債務人對債權人各負全部給付之責任，且依民法第745條但書，連帶保證人不得主張先訴抗辯權。意即融資公司法律上確實可以不先追償主債務人或扣車，而直接向連帶保證人請求全部欠款。然而實務運作上，融資公司通常會先嘗試取回擔保品（車輛）進行處分，因為車輛具有一定殘值，先行處分可降低債務金額，對雙方均較為有利。

就扣車後之處理程序，融資公司取回車輛後，通常會進行鑑價並透過拍賣或委託處分方式變現。依動產擔保交易法第17條規定，抵押權人取回標的物後應以善良管理人之注意保管，並以合理方式處分。車輛處分所得先抵充費用及貸款本息，不足部分（即差額）再向主債務人及連帶保證人追償。若處分所得超過欠款總額，超出部分應返還債務人。

關於保證人主動還款之問題，若連帶保證人主動與融資公司協商還款計畫（如分期還款），且按時履行還款義務，融資公司在商業考量下通常不會再聲請強制執行其財產，因為協商還款較強制執行更為經濟有效。然而，此係事實上之協商結果而非法律上之保障。建議當事人與融資公司簽訂書面之還款協議，明確約定：只要保證人按時履行分期還款義務，融資公司不得對其聲請強制執行。最高法院107年度台上字第1568號判決亦強調，債權人與保證人間之協議若明確約定還款條件，雙方應受其拘束。

五、結論與建議

結論：融資公司法律上可跳過扣車直接向連帶保證人追討，但實務上通常會先處分車輛再就差額追償。若保證人主動協商還款計畫並簽訂書面協議，可有效降低財產被強制執行之風險。

1. 儘速主動聯繫融資公司，表達還款意願並提出具體之分期還款方案。
2. 與融資公司簽訂書面還款協議，明確約定按時還款期間不得對保證人聲請強制執行。
3. 要求融資公司優先處分車輛，以拍賣所得抵充欠款，降低保證人之負擔金額。
4. 確認融資公司處分車輛之程序是否合法合理，車輛鑑價及拍賣價格是否公允。
5. 代償後，保留所有還款紀錄，日後向主債務人（家人）行使求償權。
6. 若融資公司已聲請強制執行，可向法院提出分期還款之聲請（強制執行法第42條）。
7. 諮詢律師評估保證契約之條款，確認是否有減輕保證責任之空間。