清償後未取得清償證明之風險

一、問題／事實整理

當事人已與銀行達成協議並繳清所有欠款。然而銀行遲未寄發清償證明或債權憑證正本。當事人詢問這是否會影響其聯徵紀錄，且未來若銀行再次追討應如何證明。

資料來源：法律圈 LawChain（https://www.lawchain.tw/questions/30588）

二、爭點

• 清償證明的法律功能？
• 銀行延遲核發證明之救濟？
• 如何確認聯徵中心已更新清償資訊？

三、相關法條

民法第 325 條（受領證書）。

四、法律分析

受領證書之請求權。依民法第 325 條，債務人清償債務後，有權請求債權人給付「受領證書」（即清償證明）。此為債務人之法定權利，債權人不得拒絕。清償證明之功能在於證明債務已消滅，是當事人日後面對任何追討時最有力的書面憑據。若銀行以行政作業為由拖延，當事人可發存證信函正式催告。

未取得清償證明之潛在風險。若當事人未及時取得清償證明，存在兩大風險。第一，銀行內部若未即時註記清償紀錄，日後若該筆債權被打包轉賣給資產管理公司，資產公司可能基於購入之債權資料再次向當事人催收，造成重複追討之困擾。第二，聯徵中心之信用紀錄需由銀行端主動申報更新，若銀行未即時申報清償事實，當事人之信用報告中可能仍顯示為「催收」或「呆帳」狀態，影響未來之貸款或信用卡申辦。

聯徵紀錄之更正程序。當事人取得清償證明後，應於一個月後至財團法人金融聯合徵信中心申請個人信用報告，確認該筆債務已由「催收」變更為「已清償」或已移除。若聯徵紀錄仍未更新，當事人可持清償證明向銀行要求立即申報更正，或直接向聯徵中心提出異議申請。依相關規定，銀行在收到清償款項後，應於次月底前將清償資訊申報至聯徵中心。

抵押權塗銷登記之辦理。若原始債務涉及不動產抵押貸款，當事人在取得清償證明後，應儘速持該證明至地政事務所辦理抵押權塗銷登記。未辦理塗銷，不動產登記簿上仍會顯示抵押權存在，將影響當事人日後處分該不動產。建議當事人將清償證明掃描備份並永久保存正本，以備未來之不時之需。

五、結論與建議

1. 保留當初清償時的匯款單或轉帳截圖。
2. 發文或致電銀行客服，正式要求寄發代位清償證明或清償證明。
3. 取得證明後，一個月後至聯徵中心申請個人信用報告確認狀態。
4. 若有不動產抵押，憑清償證明至地政事務所辦理塗銷登記。
5. 將清償證明永久保存（掃描備份）。