民間高利貸之還款金額異議

一、問題／事實整理

當事人向民間代書借款 10 萬元，約定月息 10%。現已還款超過 20 萬元，對方卻稱本金尚未減少，仍要求支付高額利息。當事人詢問在法律上如何認定還款金額，以及是否可拒絕支付高額利息。

資料來源：法律圈 LawChain（https://www.lawchain.tw/questions/30616）

二、爭點

• 法定最高利率上限（16% 年息）如何應用？
• 複利與利滾利的法律限制？
• 超過法定利率部分的給付是否可請求返還？

三、相關法條

民法第 205 條（16% 上限）。

刑法第 344 條（重利罪）。

四、法律分析

法定利率上限之強制規定。依民法第 205 條，約定利率超過週年百分之十六者，債權人對於超過部分之利息無請求權。本案月息 10% 換算年利率高達 120%，遠超法定上限，超過年息 16% 之部分在法律上自始無效，債權人無權主張。當事人已付之超額利息，應依法抵充本金，而非如對方所稱「本金未減少」。

超額利息之抵充與返還。當事人已還款超過 20 萬元（借款本金 10 萬元），若以法定最高年息 16% 重新計算，利息金額遠低於已付之超額利息。多出的部分在法律上視為清償本金。經重新計算後，當事人之本金與合法利息極可能已全數清償完畢，甚至可能有溢付之情形，當事人可主張不當得利請求返還。

刑事重利罪之追訴。依刑法第 344 條，乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑。月息 10% 之利率顯屬「與原本顯不相當之重利」，若對方利用當事人急迫之處境放貸，已構成重利罪。當事人可至警察局報案或向地檢署提出刑事告訴，藉此對對方形成壓力，有助於後續之債務結算談判。

債務結算之具體步驟。當事人應先整理所有轉帳紀錄與還款收據，以年息 16% 為基準重新計算應付之本金與利息總額，扣除已付金額後確認是否仍有餘額。若已全部清償，可透過律師或調解委員會發函通知對方，主張債務已結清。若對方仍持續騷擾或威脅，除提告重利罪外，亦可對其恐嚇行為另行提出刑事告訴。切勿在壓力下再簽署任何新的借據或承諾書。

五、結論與建議

1. 整理所有轉帳紀錄與還款收據。
2. 以年息 16% 重新計算應付本息，確認是否早已清償完畢。
3. 若對方威脅或騷擾，可向警察局報案並控告重利罪。
4. 透過律師或調解委員會發函通知對方，主張依民法 205 條結算債務。
5. 絕不要再簽署任何新的借據。