無卡分期審核通過未簽約可否取消

1. 問題／事實整理（LawChain 原文）

消費者向某業者申辦無卡分期付款方案，經融資公司進行信用審核後已獲核准通過。惟消費者尚未在正式之分期付款契約書上簽名或以其他方式完成簽約程序。消費者詢問在此審核已通過但尚未簽約之階段，是否仍得取消分期申請而無須承擔任何義務或費用。

2. 爭點

• 無卡分期之「審核通過」在民法上屬於要約或承諾之何階段，契約是否已經成立。
• 分期付款契約是否須以書面簽署為成立或生效要件。
• 消費者在契約成立前撤回要約或拒絕承諾之法律效果。

3. 法條或規則

• 民法第153條第1項（契約成立）：當事人互相表示意思一致者，無論其為明示或默示，契約即為成立。（全國法規資料庫條文連結）
• 民法第154條（要約之拘束力）：契約之要約人，因要約而受拘束。但要約當時預先聲明不受拘束，或依其情形或事件之性質，可認當事人無受其拘束之意思者，不在此限。（全國法規資料庫條文連結）
• 民法第95條第1項（非對話意思表示之生效）：非對話而為意思表示者，其意思表示，以通知達到相對人時，發生效力。（全國法規資料庫條文連結）
• 民法第258條（解除權之行使）：解除權之行使，應向他方當事人以意思表示為之。（全國法規資料庫條文連結）

4. 涵攝分析

依民法第153條第1項，契約之成立須當事人互相表示意思一致。無卡分期之交易流程通常為：消費者提出分期申請（要約之引誘或要約），融資公司進行信用審核後通知核准（要約或承諾之準備），最後由消費者簽署正式契約書（承諾或契約成立）。在此流程中，「審核通過」之通知，在法律性質上多屬融資公司對消費者信用資格之單方確認，尚非契約之承諾。

關鍵在於，無卡分期契約通常要求消費者簽署書面之分期付款契約書，載明分期金額、期數、利率、違約條款等必要之點。在消費者尚未於契約書上簽名之前，雙方就契約必要之點尚未達成合致，契約即未成立。依民法第154條之反面解釋，既然契約尚未成立，消費者自無受拘束之義務，得自由決定是否繼續進行簽約。

此外，縱使部分無卡分期業者主張以線上點選同意或口頭確認方式即完成簽約，消費者亦應審視是否確實有點選同意或口頭允諾之行為。若消費者確實未為任何承諾之意思表示，則契約不成立，消費者無任何義務。

5. 結論與建議

• 結論：無卡分期審核通過僅屬融資公司對消費者資格之確認，在消費者尚未正式簽署分期付款契約書之前，雙方間之書面契約尚未成立，消費者得隨時撤回申請而不負任何契約義務。
• 建議一：儘速以書面或訊息方式通知融資公司及合作商家，明確表示取消分期申請之意思，並保留通知紀錄。
• 建議二：確認是否曾在線上平台點選任何「同意」按鈕或簽署電子文件，若有，應檢視該操作是否已構成契約之承諾。
• 建議三：若業者主張契約已成立並要求履行，應要求業者提出消費者已簽署之契約書或同意紀錄，由業者負舉證責任。
• 建議四：避免在取消過程中再為任何可能被解釋為同意之言行，以免產生爭議。
• 建議五：若業者持續催繳或主張權利，可向消費者保護官提出申訴，或諮詢律師協助處理。