無照駕駛肇事保險理賠與追償權分析

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

本案為一起無照駕駛撞樹導致乘客傷亡之車禍事故，乘客與駕駛人為親友關係。主要事實如下：

1. 駕駛人之駕照已遭吊銷多年，其宣稱不知駕照被吊銷，並透過民意代表陳情恢復原駕照。
2. 乘客擬在駕駛人恢復駕照前先向某保險公司送件申請理賠，要求保險公司以駕駛人無照駕駛之情況先行審核。
3. 據悉某保險公司完成理賠後，將依法向車禍時無照之駕駛人追償。

核心問題：駕駛人嗣後若成功恢復駕照，能否據此主張某保險公司不得向其追償？

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 無照駕駛肇事時，強制汽車責任保險之保險公司是否仍須對受害乘客理賠？
• 保險公司理賠後，依強制汽車責任保險法對無照駕駛人行使追償權之法律依據為何？
• 駕駛人於事故發生後始恢復駕照，能否溯及既往阻卻保險公司之追償權？
• 駕駛人主張不知駕照遭吊銷，是否得作為免除追償責任之抗辯？

三、相關法條

• 強制汽車責任保險法第27條：被保險人有下列情事之一，致被保險汽車發生汽車交通事故者，保險人仍應依本法規定負保險給付之責。但得在給付金額範圍內，代位行使請求權人對被保險人之請求權。
• 強制汽車責任保險法第29條：被保險人有本法第27條所列情事者，保險人得於給付保險金後，代位行使請求權人對被保險人之請求權。
• 保險法第53條：被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權。
• 民法第184條：因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。

四、涵攝分析

1. 保險公司仍須理賠：依強制汽車責任保險法第27條規定，即便駕駛人有無照駕駛之情事，保險公司仍應對受害乘客負保險給付之責。此係基於強制汽車責任保險之社會保險性質，旨在保障交通事故受害人能獲得基本保障，不因駕駛人之違法行為而喪失理賠權益。

2. 追償權之法律基礎：保險公司於給付保險金後，依強制汽車責任保險法第29條規定，得向有第27條所列情事之駕駛人追償。無照駕駛即屬該條所列情事之一，故保險公司之追償權於理賠完成時即已確定成立。

3. 嗣後恢復駕照不影響追償權：追償權之成立係以事故發生時之客觀事實為判斷基準，即事故發生當時駕駛人是否具有合法駕駛資格。駕駛人嗣後恢復駕照，僅係回復其未來之駕駛資格，並無溯及既往之效力，無法改變事故發生時其確屬無照駕駛之事實。因此，嗣後恢復駕照不能阻卻保險公司之追償權。

4. 不知駕照遭吊銷之抗辯：駕駛人主張不知駕照遭吊銷，在法律上難以作為免除追償責任之有效抗辯。駕駛人對於自身駕駛資格之有效性負有注意義務，不得以不知為由主張免責。且駕照吊銷係依法定程序為之，駕駛人應有收到相關通知。

五、結論與建議

1. 保險公司追償權不受影響：駕駛人嗣後恢復駕照，不能阻卻保險公司依強制汽車責任保險法所取得之追償權。追償權以事故發生時之駕駛資格狀態為判斷基準。
2. 建議乘客儘速申請理賠：受傷乘客應儘速向保險公司提出理賠申請，無需等待駕駛人恢復駕照，保險公司依法仍須給付保險金。
3. 駕駛人應積極協商：建議駕駛人於保險公司追償時，積極與保險公司協商分期償還方案，以減輕一次性清償之經濟壓力。
4. 釐清民刑事責任：除保險追償外，駕駛人尚可能面臨無照駕駛之行政罰鍰及過失傷害之刑事責任，建議委任律師全面處理。