未經同意投保人險涉偽造文書

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人之岳母為保險從業人員，未經當事人同意即私自以當事人名義投保人壽保險。保險公司來電確認時，當事人表示未曾投保。嗣後岳母告知保險公司將再次聯繫，但當事人發現要保書上並非本人簽名。

目前保單已辦理退款。當事人詢問：岳母未經同意以其名義投保並偽簽要保書之行為是否構成偽造文書？保單已退款之情形下，偽造文書罪是否仍然成立？

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 未經他人同意，以他人名義簽署保險要保書，是否構成偽造私文書罪？
• 保單已撤銷並退款後，偽造文書之刑事責任是否因此消滅？
• 偽造文書罪之追訴是否需被害人提出告訴？
• 保險從業人員偽簽要保書，是否另涉違反保險法或業務相關規定？

三、相關法條

• 刑法第210條：偽造、變造私文書，足以生損害於公眾或他人者，處五年以下有期徒刑。
• 刑法第216條：行使第210條至第215條之文書者，依偽造、變造文書或登載不實事項或使登載不實事項之規定處斷。
• 刑法第217條：偽造印章、印文或署押，足以生損害於公眾或他人者，處三年以下有期徒刑。
• 保險法第105條：由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。

四、涵攝分析

1. 偽造私文書罪之構成：依刑法第210條，偽造私文書足以生損害於公眾或他人者，即構成犯罪。岳母未取得當事人之同意或授權，即以當事人名義於保險要保書上簽署當事人之姓名，該要保書為私文書，且保險公司因此承保並收取保費，足以生損害於當事人及保險公司，已該當偽造私文書罪之構成要件。

2. 行使偽造私文書罪：岳母將偽造之要保書提交予保險公司以申請投保，屬行使偽造私文書之行為，依刑法第216條，應依偽造文書罪處斷。行使偽造私文書罪為偽造私文書罪之高度行為，實務上通常論以行使偽造私文書罪。

3. 退款不影響刑事責任：保單撤銷及退款屬民事法律關係之處理，對於行為人偽造文書之刑事責任不生影響。偽造文書罪係於偽造行為完成時即已成立，事後之民事補救措施不能使犯罪行為溯及消滅。

4. 追訴方式：偽造文書罪為非告訴乃論之罪，理論上檢察官得主動偵辦。惟實務上，若被害人未提出告訴，檢察官通常不會主動發現並偵辦此類案件。被害人若欲追究刑事責任，應向檢察機關提出告訴。

五、結論與建議

未經同意以他人名義簽署保險要保書構成偽造文書罪，退款不影響刑事責任。具體建議如下：

1. 確認是否追究刑責：當事人應先考量是否欲對岳母追究刑事責任。考量家庭關係，此為重要之利弊衡量。若決定追究，應向檢察機關提出告訴。
2. 保存相關證據：無論是否提出告訴，應妥善保存保險公司之通話紀錄、要保書副本（可向保險公司申請）、保單撤銷及退款之相關文件等證據。
3. 確認有無其他冒名投保：建議向壽險公會或各保險公司查詢，確認是否還有其他以當事人名義投保之保單，以避免產生未知之保險債務。
4. 向保險公司反映：可向保險公司正式反映岳母偽簽要保書之行為，保險公司得依內部規範對該業務員進行懲處，避免類似情事再次發生。
5. 民事上的簡便處理：若不欲追究刑事責任，且保單已退款無其他損害，可考慮與岳母溝通要求其日後不再為類似行為，並向保險公司確認所有以當事人名義之保單均已撤銷。