保險合約糾紛中契約終止與保費扣繳之法律分析

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人與保險公司存在合約上之糾紛，目前案件正在金融消費評議中心處理中，惟保險契約尚未終止解約。當事人提出三項疑問：（一）保險公司是否仍可依合約內容扣繳每月保費；（二）保險公司是否應事先告知本人；（三）保險公司是否應提供收據。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 保險契約在糾紛處理期間尚未正式解約或終止，契約之效力是否受影響？
• 糾紛處理期間，保險公司是否仍得依原契約約定扣繳保費？要保人是否仍有繳費義務？
• 保險公司於扣繳保費前，是否有事先通知要保人之義務？
• 保險公司收取保費後，是否有提供繳費收據之義務？

三、相關法條

• 保險法第119條：要保人終止保險契約，而保險費已付足一年以上者，保險人應於接到通知後一個月內償付解約金。
• 保險法第116條：人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。
• 保險法第21條：保險費應依契約規定，由要保人於約定時期內交付之。
• 民法第199條：債權人基於債之關係，得向債務人請求給付。

四、涵攝分析

1. 契約效力之持續：保險契約在未經正式解約或終止前，其效力持續存在。縱使雙方存有糾紛且正在評議中心協調處理中，契約之效力不因此而受影響。依保險法第21條，要保人仍有依約定繳交保費之義務。

2. 保費扣繳之合法性：保險公司於契約有效期間內，依原契約約定之自動扣款機制收取保費，於法並無不當。要保人若已授權保險公司自動扣款，在契約有效存續期間，保險公司得依授權繼續扣繳。

3. 告知義務：保險公司於扣繳保費前是否須事先通知，應視契約條款之約定。一般而言，定期自動扣款係依原約定執行，保險公司未必有逐期事先通知之義務。惟若保費金額有變動或扣款條件有變更，保險公司應依誠信原則事先通知。

4. 收據提供義務：保險公司收取保費後，依一般交易慣例及稅法規定，應提供繳費證明或收據。要保人得隨時要求保險公司提供各期保費繳納之收據或繳費證明。

五、結論與建議

本案涉及保險契約糾紛期間之保費繳納義務問題。建議如下：

1. 持續繳納保費：在契約正式終止前，建議持續繳納保費以維持契約效力。若停止繳費，依保險法第116條規定，保險契約可能因催告後仍未繳費而效力停止，反而不利於自身權益。
2. 書面要求提供收據：以書面方式向保險公司要求提供歷期保費繳納之收據或繳費證明，作為日後糾紛處理之證據。
3. 審視契約條款：詳細審視保險契約中關於保費繳納方式、扣款授權、通知義務等條款，確認保險公司之行為是否符合契約約定。
4. 配合評議程序：持續配合金融消費評議中心之處理程序，提供必要之文件與說明，爭取有利之評議結果。
5. 必要時正式解約：若欲終止契約，應依保險法第119條規定以書面方式正式向保險公司提出解約通知，並要求退還應退之解約金。