未幫客戶加保是否會被告之法律分析

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人為保險經紀人，詢問未完成客戶加保送件可能面臨之法律責任，主要情境如下：

1. 當事人受客戶委託辦理某保險公司之保單加保（實支實付醫療險），雙方已簽署加保同意書並附上健康告知，文件上有雙方簽名。
2. 當事人送件時因資料有誤遭行政櫃檯退件，該次送件並未被受理，保險公司亦未留存掃描檔。
3. 退件後長達約三個月期間，當事人未積極重新送件處理。
4. 近期客戶突然懷孕，客戶之家屬表示要控告當事人未完成送件，並要求當事人賠償日後剖腹產之相關費用。

本案核心議題在於：保險經紀人未完成客戶委託之加保送件，是否須就客戶因此未能獲得保險保障而產生之損害負賠償責任。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 保險經紀人與客戶間之法律關係為何？經紀人受託辦理加保是否負有完成送件之義務？
• 經紀人未重新送件是否構成民法上之債務不履行或侵權行為？客戶可否據此請求損害賠償？
• 客戶之損害（剖腹產費用無法由保險理賠）與經紀人未送件間是否具有相當因果關係？加保申請是否必然會被核准？
• 經紀人是否可能面臨保險業務相關之行政處分或懲戒？

三、相關法條

• 保險法第9條：保險經紀人係基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取佣金或報酬之人。
• 民法第535條：受任人處理委任事務，應依委任人之指示，並與處理自己事務為同一之注意。
• 民法第544條：受任人因處理委任事務有過失，或因逾越權限之行為所生之損害，對於委任人應負賠償之責。
• 民法第184條：因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。
• 保險法第127條：保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩不負給付保險金額之責。

四、涵攝分析

1. 經紀人與客戶間之委任關係：依保險法第9條，保險經紀人係基於被保險人利益洽訂保險契約。當事人受客戶委託辦理加保，雙方成立委任關係。依民法第535條，受任人應以善良管理人之注意義務處理委任事務。當事人因退件後三個月未重新送件，顯未盡善良管理人之注意義務。

2. 債務不履行責任之成立：依民法第544條，受任人因處理委任事務有過失所生之損害，對於委任人應負賠償之責。當事人未完成加保送件，構成委任事務之不完全給付，若客戶因此受有損害，當事人應負債務不履行之損害賠償責任。

3. 因果關係之認定：客戶主張之損害為剖腹產費用無法由保險理賠，然須注意：(1) 加保申請是否必然會被核准，仍須經保險公司核保程序審查；(2) 依保險法第127條，若客戶於加保生效前已懷孕，保險公司對該次分娩本即不負給付責任；(3) 實支實付醫療險是否涵蓋剖腹產費用，須視保單條款而定。上述因素均可能影響因果關係之認定。

4. 行政責任風險：保險經紀人未盡專業義務，除民事責任外，亦可能遭主管機關依保險法相關規定予以行政處分，包括警告、罰鍰或停止執行業務。當事人應向所屬保險經紀人公司報告此事，由公司協助處理。

五、結論與建議

保險經紀人未完成加保送件確有過失，但客戶求償是否成功仍須視因果關係等要件是否具備。具體建議如下：

1. 保留退件紀錄及相關證據：當事人應保留保險公司退件之相關紀錄，證明確有送件但遭退回之事實，以減輕過失程度之認定。同時保留與客戶之通訊紀錄。
2. 積極與客戶溝通協調：建議當事人主動向客戶說明退件原因及後續未處理之緣由，展現誠意嘗試協調解決方案，避免訴訟之時間與金錢成本。
3. 釐清保險理賠之可能性：即使當時順利完成加保，仍需確認：加保是否會通過核保、懷孕是否在等待期內、保單條款是否涵蓋剖腹產。若加保本即不會被核准或不在理賠範圍，則因果關係不成立。
4. 向所屬公司報告：應立即向所屬保險經紀人公司報告此事件，公司可能有專業責任保險可以承擔部分賠償風險。
5. 必要時委任律師處理：若客戶正式提起訴訟，建議委任律師代理應訴，就因果關係及損害範圍提出完整抗辯。