樂分期帳款逾期與債務更生程序

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人因使用某分期付款服務後，帳款逾期多時未能清償，遭債權人發出債權委外評估通知，告知若持續未處理將交由外部催收公司接手。當事人目前經濟狀況困難，已向法律扶助基金會預約諮詢，計畫下週辦理更生程序之聲請。當事人希望了解在債權委外催收的壓力下，更生程序能否有效保護其權益，以及應如何準備相關文件。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 當事人是否符合消費者債務清理條例所定更生程序之聲請要件？
• 債權人將債權委外催收是否影響當事人聲請更生之權利？
• 聲請更生後，債權人或催收公司之催收行為是否應受限制？
• 當事人是否需先經前置協商程序始得聲請更生？
• 更生方案之最長清償期間及最低清償比例為何？

三、相關法條

• 消費者債務清理條例第3條 — 適用對象為五年內未從事營業活動之自然人
• 消費者債務清理條例第42條 — 更生聲請要件：無擔保債務未逾1,200萬元
• 消費者債務清理條例第151條 — 前置協商程序之規定
• 消費者債務清理條例第48條 — 法院裁定開始更生程序後之效力
• 消費者債務清理條例第53條 — 更生方案之清償期間最長六年
• 民法第199條 — 債權人之給付請求權
• 強制執行法第52條 — 強制執行程序之停止

四、法律分析

依消費者債務清理條例之規定，五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人，其無擔保或無優先權之債務總額未逾新臺幣1,200萬元者，得向法院聲請更生程序。本案當事人因分期付款帳款逾期，屬於消費借貸性質之債務，原則上符合消費者債務清理條例之適用範圍。惟當事人須注意，聲請更生前應先向最大債權金融機構申請前置協商（同條例第151條），如協商不成立或已有協商不成立之證明，始得向法院聲請更生。

關於債權委外催收之問題，債權人將債權委託外部催收公司處理，屬於債權讓與或委任催收之行為，並不影響當事人聲請更生之權利。實務上，最高法院97年度台抗字第529號裁定揭示，消費者債務清理條例之立法目的在於使不幸陷入經濟困境之債務人得以重建經濟生活，法院應本於此立法精神審酌更生之聲請。一旦法院裁定開始更生程序，依同條例第48條規定，債權人對債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序，催收公司之催收行為亦應停止。

當事人已預約法律扶助基金會之諮詢，此為正確之作法。法律扶助律師可協助當事人準備聲請更生所需之文件，包括財產及收入狀況說明書、債權人清冊、財產變動狀況等。更生方案之清償期間最長為六年，特殊情形得延長至八年，清償金額不得低於依清算程序所得受償之總額。當事人應詳實揭露所有財產及債務狀況，若有隱匿財產或虛報債務之情事，法院得裁定不免責。

五、結論與建議

結論：當事人因分期帳款逾期遭催收，得依消費者債務清理條例聲請更生程序以重建經濟生活。惟須先完成前置協商程序，並備齊相關文件向法院提出聲請。更生裁定開始後，催收行為應予停止，當事人之權益可獲保障。

1. 儘速向最大債權金融機構申請前置協商，取得協商不成立證明書。
2. 配合法律扶助律師備妥財產清冊、債權人清冊、收支狀況說明書及近兩年財產變動狀況。
3. 詳實列出所有債務（含分期帳款、信用卡、其他借貸），切勿遺漏或隱匿。
4. 保留所有催收通知、簡訊及相關書面文件，作為聲請更生之佐證資料。
5. 在更生裁定前，若催收公司有騷擾、恐嚇等不當催收行為，可向主管機關檢舉。
6. 更生方案獲認可後，應按期履行清償計畫，避免因未履行而遭法院裁定不免責。
7. 考量自身經濟能力，擬定合理之更生方案，清償期間最長六年，確保方案之可行性。