保險單借款沒還，保單會失效嗎？

一、問題／事實整理（LawChain 原文）

當事人以壽險保單借款10萬元多年未還，近期收到保單將停效通知。

資料來源：法律圈 LawChain

二、爭點

• 保單借款未清償的法律效果為何？
• 價值準備金不足時保單停效機制如何運作？

三、相關法條

保險法第120條

四、法律分析

保單借款之法律性質。依保險法第120條規定，要保人得以保單價值準備金為擔保向保險公司借款。此種借款性質上為以保價金為擔保之消費借貸，保險公司依約定利率計收利息。借款本息持續累積，若長年未還，利滾利之結果可能使借款金額快速膨脹，最終超過保單可供擔保之價值準備金。

保單停效機制之運作。當保單借款本息累積金額超過保單價值準備金時，保險公司將依約寄發催告通知，要求要保人於一定期間內補繳差額。若逾期未補繳，保單效力即行停止，被保險人將喪失該保單之所有保障。此一停效並非法院強制執行程序，而是基於保險契約條款之自動效果。

停效與一般債務追償之區別。保單借款停效與一般法院追債程序不同，保險公司通常不會另行向法院聲請強制執行，而是直接以保價金抵充借款本息。因此，當事人不會面臨查封、扣押等執行程序，但會直接失去保險保障，對家庭風險規劃影響重大。

挽救保單之可行方案。為避免保單失效，當事人應儘速先清償利息或部分本金，將借款餘額控制在保價金以下。若資金確實有限，亦可評估辦理減額繳清或調整保額等方式，在維持基本保障的前提下降低保費壓力。此外，部分保險公司提供寬限期或分期還款方案，建議主動聯繫保險公司洽談。

五、結論與建議

1. 儘速先清償利息或部分本金，避免保價金轉負。
2. 如資金有限可評估減額繳清或調整保額維持基本保障。